С 1 октября вступают в силу направленные на защиту интересов вкладчиков нововведения, которые инициировал Банк России. Теперь банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам и информировать своих клиентов об условиях вклада в простой понятной форме. Подробнее о новых мерах защиты прав потребителей финансовых услуг рассказала руководитель направления экономического отдела Отделения Банка России в Карелии Ольга Фролова.
Где искать ключевые условия вклада
С 1 октября банки обязаны раскрывать условия вкладов в виде таблицы. Это значит, что все ключевые условия вклада – вид и сумма, процентная ставка, возможность пополнять или досрочно снять деньги, порядок выплаты процентов, условия продления вклада и другие – будут сведены в одну краткую и понятную таблицу. Она должна быть на первой странице договора. Так человеку будет проще изучить предложение банка, оценить основные условия предлагаемого продукта и сравнить их с предложениями в других банках, чтобы выбрать наиболее подходящее для себя. Таблица будет одинаковой для всех кредитных организаций.
Минимальная гарантированная ставка
С 1 октября вступит в силу указание Банка России, по которому банки будут обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре она должна быть размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн можно будет только после того, как клиент ознакомится с этой информацией.
Минимальная гарантированная ставка определяет, сколько человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий.
Вместе с таблицей основных условий вклада это поможет людям правильно оценить предложения разных банков и упростит выбор наиболее подходящего банковского вклада.
Защита от мисселинга
Банк России следит за тем, насколько качественно финансовые компании информируют своих клиентов о продуктах и услугах. Введение новых правил призвано защитить интересы вкладчиков и предотвратить возможные факты нарушения прав потребителей финансовых услуг.
Одна из недобросовестных практик продаж – мисселинг, продажа одного финансового продукта под видом другого. Человека намеренно вводят в заблуждение и предлагают ему не тот продукт или услугу, за которыми он обратился. Например, клиент намеревался открыть вклад, а его убеждают выбрать некий более доходный продукт, который на деле является инвестиционным инструментом. При этом человеку не объясняют, в чем особенности, риски и иные отличия этого инструмента от обычного депозита, а сам клиент вопросов не задает, поскольку уверен, что оформил обычный вклад.
Менеджер банка должен разъяснить клиенту условия разных финансовых продуктов. В частности, между вкладом и инвестициями есть существенные отличия.
Во-первых, по вкладам доходность гарантирована и не может измениться в течение срока действия договора, вы заранее знаете, когда и сколько получите. Инвестиции на финансовом рынке всегда связаны с риском. Поэтому перед тем как начать инвестировать, следует создать финансовую подушку безопасности. По любым инвестициям прибыль не гарантирована, поскольку доход от инвестиций напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке.
Во-вторых, в России вклады застрахованы государством, а инвестиционные инструменты – нет. Если банк, с которым вы заключили договор о вкладе, обанкротится или лишится лицензии, государство возместит сумму в пределах 1,4 миллиона рублей, включая проценты по депозиту.
Соглашаться на инвестиции следует осознанно и взвешенно, понимая не только выгоду, но и все возможные риски. При этом важно: разъяснения сотрудника банка об условиях и рисках финансового продукта должны строго соответствовать информации, указанной в договоре.
Важно, чтобы и поставщики финансовых услуг, и их агенты точно и в полной мере информировали своих клиентов, чтобы меры воздействия применять не требовалось.
Если вы считаете, что ваши права нарушены, можно обратиться в Банк России через интернет-приемную на сайте регулятора.