Покупки в кредит стали вполне обычным способом приобрести желаемое или воплотить планы, на которые не хватает собственных средств. Однако банки не всех хотят видеть в числе своих заёмщиков. Прежде чем выдать кредит, они тщательно оценивают платёжеспособность и благонадёжность потенциального клиента.
Почему при высокой долговой нагрузке или плохой кредитной истории денег могут не дать, выяснил «АиФ Карелия».
Долговая нагрузка
Прежде всего, если вы решили оформить кредит, честно посчитайте, какую часть дохода придётся каждый месяц отдавать банку.
Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не должна превышать 30 % от ежемесячного дохода заёмщика.
«Кредит — это, с одной стороны, возможности, а с другой — ответственность. Поэтому первый вопрос, который заёмщик должен задать самому себе: а смогу ли я вернуть долг? Есть такая формула: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не должна превышать 30 % от ежемесячного дохода заёмщика. Если на выплаты кредиторам уходит половина доходов и больше, высок риск, что в какой-то момент человек не справится с платежами и допустит просрочку. Говоря языком терминологии, у такого заёмщика высокий показатель долговой нагрузки (ПДН), — пояснил управляющий отделением Банка России по Республике Карелия Вадим Чекан. — Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитать ПДН клиента, прежде чем выдать кредит или заём или увеличить лимит уже выданной кредитной карты. Если ПДН заёмщика превышает 50 %, банк или МФО вряд ли рискнут одолжить ему деньги, особенно крупную сумму. То есть чем выше долговая нагрузка, тем выше вероятность, что такому клиенту откажут в выдаче нового потребительского кредита или микрозайма. Когда он погасит часть своих долгов, шанс получить одобрение кредиторов возрастёт».
С 2026 года кредиторы начали использовать более точные методы оценки доходов заёмщика. Например, если раньше банки и МФО имели право оценивать доходы человека с его слов или ориентируясь на расходы по его счетам, то теперь все источники своих доходов клиент, желающий получить кредит, должен подтвердить документами, иначе для расчёта кредитор возьмёт среднедушевой доход в регионе проживания. К слову, по данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения Республики Карелия в первом полугодии 2026 года составили 73 936 рублей в месяц.
При этом банки и МФО по-прежнему могут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных из государственных информационных систем или напрямую от заёмщика, например справку НДФЛ или выписку с зарплатного счёта.
«Биография» заёмщика
Регулятор ограничивает банки и МФО в выдаче рискованных кредитов, чтобы заёмщики не увязли в непосильных долгах.
«Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты (ограничения) выдачи гражданам рискованных кредитов. Так называют кредиты, по которым есть вероятность неплатежей. Эти лимиты распространяются на необеспеченное потребительское кредитование, а также на ипотеку и кредитование под залог автомобиля, — уточнил Вадим Чекан. — Макропруденциальные лимиты позволяют снизить риск избыточной закредитованности и ограждают людей от проблем с долгами. Банки и МФО не вправе превысить установленную Банком России долю рискованных кредитов в общем объёме выдач».
Так, в четвёртом квартале 2026 года по нецелевым потребительским кредитам под залог автомобиля регулятор сократил разрешённую долю выдач заёмщикам с очень высокой долговой нагрузкой (ПДН свыше 80 %) с 3 до 1 %. То есть если человек более 80 % своего дохода отдаёт кредиторам, его шанс получить новый кредит под залог автомобиля станет ещё меньше.
Кроме того, уже с 1 октября появятся лимиты количества одновременно действующих дорогих займов в одних руках. МФО не смогут выдать клиенту третий заём с полной стоимостью кредита более 200 % годовых, если у него уже есть два долга с такими же ставками. А с 1 апреля 2027 года не удастся взять новый заём с полной стоимостью кредита от 100 % годовых, пока есть хотя бы один непогашенный долг с такой ставкой. Между погашением одного такого дорогого займа и выдачей следующего устанавливается период охлаждения — три дня. Эта мера ограждает заёмщика от ситуаций, когда МФО предлагают своим клиентам взять новый заём, чтобы погасить прежний, и тем самым провоцируют ещё большую закредитованность человека.
«Если вы хоть раз брали кредит, значит, у вас есть кредитная история. Это "биография" заёмщика. В ней указано, к каким кредиторам обращался, когда это было, какие суммы брал, вовремя ли вносил платежи, пользовался ли кредитными каникулами, приходилось ли быть созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам и т. д. Прежде чем предоставить клиенту кредит, кредитор (банк, МФО, кредитный потребительский кооператив) изучает его кредитную историю. Если он видит в ней сведения о просроченных платежах, непогашенной задолженности, неисполненных обязательствах (например, о взыскании судебными приставами долга по алиментам или за услуги ЖКХ), то может отказать клиенту в кредите», — предупредил Вадим Чекан.
Кроме этого, в кредитной истории указан индивидуальный рейтинг заёмщика. Он измеряется числом от 1 до 999 и показывает, насколько дисциплинирован заёмщик. Чем число меньше, тем больше вероятность, что человек просрочит платёж по долгу в ближайший год, а значит, далеко не все кредиторы решатся одолжить денег такому клиенту. Высокий рейтинг заёмщика даёт больше шансов на одобрение кредита.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
