С 1 января 2024 года в России стартовала программа долгосрочных сбережений граждан. Приятным бонусом стало софинансирование государства, налоговый вычет и страховка.
Вместе с начальником экономического отдела отделения Банка России по РК Максимом Дубровским karel.aif.ru разбирался, как получить дополнительный доход в будущем и создать подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций.
Доход имеет значение
Дмитрий Дягилев, karel.aif.ru: — Максим Эдуардович, расскажите, что такое программа долгосрочных сбережений и как с её помощью можно заработать?
Максим Дубровский: — Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – новый накопительный инструмент, который позволит гражданам получать доход в будущем. Он может стать дополнением к пенсии или поможет в сложных жизненных ситуациях. Участие в программе добровольное.
Особенность программы в том, что её участники получают от государства прибавку к своим собственным накоплениям. Человек заключает договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинает отчислять туда взносы. Кроме добровольных взносов участник программы может перевести на этот же счёт и свои пенсионные накопления, уже сформированные в системе обязательного пенсионного страхования. Процедуру перевода можно уточнить в негосударственном пенсионном фонде, с которым человек решит оформить договор.
— Какая должна быть минимальная сумма взноса?
— Закон не устанавливает каких-либо требований к размеру взносов и их периодичности, участник программы решает это сам в соответствии с условиями договора с НПФ. Для получения софинансирования от государства надо внести не менее 2 тыс. рублей за год.
После того как участник программы долгосрочных сбережений сделает первый взнос, государство каждый год в течение трёх лет будет добавлять на его счёт до 36 тыс. рублей. Чтобы получить максимальный размер софинансирования (36 тыс. рублей), нужно самому внести на счёт не меньше этой суммы.
Точный размер государственного софинансирования зависит от суммы взносов участника программы, которые он будет совершать в течение года, а также от размера его ежемесячного дохода.
— Получается, размер софинансирования зависит от доходов участника программы?
— Да, зависит. Смотрите, если среднемесячный доход участника программы меньше 80 тыс. рублей, то на каждый вложенный гражданином рубль государство тоже добавляет 1 рубль.
Если среднемесячный доход составляет 80–150 тыс. рублей, то софинансирование составит 1 рубль от государства на 2 рубля, вложенных гражданином. А если среднемесячный доход человека превышает 150 тыс. рублей, то софинансирование государства составит 1 рубль на 4 рубля, вложенных участником программы.
Поддержка в сложной ситуации
— Через какое время человек сможет получать выплаты?
— По условиям ПДС, человек получит выплаты либо после 15 лет участия в программе, либо с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. Участник может обратиться за назначением ежемесячных выплат, которые будут перечисляться либо пожизненно, либо на срок не менее 10 лет. Этот выбор человек делает сам.
Однако в случае, если деньги потребуются в сложной жизненной ситуации – на дорогостоящее лечение или при потере кормильца, накопления можно забрать и раньше.
— Можно ли забрать все накопленные деньги до наступления срока выплат?
— Если речь идёт о досрочном получении средств в связи со сложной жизненной ситуацией, то человек имеет право забрать до 100 % уже накопившихся денег, в том числе полученный от инвестирования этих средств доход. В такую выплату могут входить и средства пенсионных накоплений, переведённые в программу, и средства государственного софинансирования.
Если особых жизненных ситуаций не возникло и человек просто решил выйти из программы до наступления срока выплат, он может получить свои личные вложенные средства в размере, который определён договором долгосрочных сбережений. При этом стоит помнить: выкупная сумма может оказаться меньше ваших взносов, поэтому прибегать к такой мере стоит только в крайнем случае. Пенсионные накопления, переведённые в программу, а также средства софинансирования государства и инвестиционный доход забрать не получится: эти деньги останутся на счёте участника программы долгосрочных сбережений.
— Как вступить в программу долгосрочных сбережений?
— Для этого нужно заключить специальный договор с одним из негосударственных пенсионных фондов. Он будет инвестировать сбережения своих вкладчиков, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить, а когда подойдёт срок – начнёт осуществлять выплаты.
Негосударственные пенсионные фонды могут инвестировать средства вкладчиков в различные финансовые инструменты – в государственные ценные бумаги, акции, паи инвестиционных фондов и другие инструменты. Гарантий доходности в каждом году не предусматривается. При этом по закону НПФ обязан обеспечить для своего клиента безубыточность инвестиций, т. е. в результате инвестирования его сбережения не должны уменьшиться. Фонды обязаны выбирать такую стратегию своей инвестиционной деятельности, которая позволит им достичь наилучшего соотношения между ожидаемой доходностью и рисками и в итоге в средней и долгосрочной перспективе обеспечит доход для их клиентов. Если НПФ нарушит это требование, Банк России обяжет его возместить клиентам понесённые потери.
Какие гарантии?
— Можно ли открыть счёт на другого человека, например на ребёнка?
— Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу любого другого человека независимо от его возраста. Получать выплаты он сможет на общих условиях программы (через 15 лет участия в этой программе или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). В рамках программы долгосрочных сбережений один человек может иметь столько счетов, сколько сочтёт нужным.
Накопленные по программе средства граждан наследуются в полном объёме за вычетом уже выплаченных средств, то есть эти деньги выплатят правопреемнику, которого указал сам участник программы, либо, если правопреемник не назначен, ближайшим родственникам участника программы. Исключение составляют случаи, если участнику программы уже была назначена пожизненная периодическая выплата.
— Как человек сможет отслеживать состояние своих накоплений?
— Информация о состоянии счёта предоставляется негосударственным пенсионным фондом по требованию гражданина лично или через его личный кабинет.
— Главный вопрос, который задаёт себе каждый: что будет с деньгами участников программы, если с фондом что-то случится?
— В программе долгосрочных сбережений сохранность средств гарантирует государство. Сделанные взносы, а также доход от их инвестирования будут застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей. Это в два раза больше, чем по банковским вкладам. Иными словами, в пределах этой суммы участнику выплатят его накопления, даже если вдруг с фондом что-то случится: например, у него отзовут лицензию.
Банк России контролирует финансовую устойчивость фондов и их инвестиционную деятельность, проверяет соблюдение ими установленных требований и, если выявляет нарушения, принимает меры для защиты прав клиентов.
К слову
Существует ещё один источник непрямого софинансирования — налоговый вычет. За счёт возврата НДФЛ на сумму внесённых сбережений можно получить до 52 тыс. рублей в год в случае, если сумма внесённых средств составит 400 тыс. рублей.