Деньги в кредит помогают совершать разные покупки — от бытовой техники до нового жилья. Заёмные средства, привлечённые под проценты, решат финансовую задачу, но их спонтанное использование может оказаться большой проблемой.
«АиФ. Карелия» вместе с экспертом отделения Банка России по Республике Карелия Максимом Дубровским разбирался, как избежать трудностей с долгами.
1. А нужен ли кредит?
Обдумайте, насколько вам на самом деле нужен кредит. Возможно, лучшим решением будет или отложить покупку и накопить на неё денег, или рассмотреть менее затратный аналог.
2. Оцените свои финансовые возможности
Если без заёмных средств не обойтись, рассчитайте, как будете выплачивать кредит. Составьте финансовый план своих доходов и расходов, включая платежи по кредиту. Стоит придерживаться такой формулы: платежи по всем кредитам и займам не должны превышать 30 % от вашего ежемесячного заработка. Если тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам, велик риск не справиться с погашением при временных финансовых трудностях.
3. Создайте резерв
От неприятностей никто не застрахован. Пережить их легче с финансовой подушкой безопасности. В идеале стоит отложить от трёх до шести среднемесячных доходов. Это поможет соблюдать график платежей в случае потери работы, длительной болезни или непредвиденных финансовых расходов.
4. Сравните разные предложения
Прежде чем взять кредит, изучите предложения разных кредитных организаций — размер процентной ставки, необходимость приобретать страховку и её стоимость, способы внесения платежей, штрафы и пени за просрочку, условия досрочного погашения и т. д. Так вы сможете выбрать наиболее подходящий вам вариант.
Данные о полной стоимости кредита помогут заёмщику оценить необходимость заёмных денег.
Выясните полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора. В расчёт полной стоимости кредита или займа должны быть включены не только платежи по погашению основной суммы долга и процентов, но и стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор вообще не одолжит вам деньги или выдаст их на других условиях, например под более высокий процент.
5. Подумайте о дополнительных услугах
Кредиторы вправе требовать только страховку заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги — добровольные, но из-за отказа от них могут измениться условия договора. Оцените, что для вас выгоднее: покупка дополнительного сервиса, например страховки, или повышенный процент.
Приобретая страховые полисы, обязательно выясните, в каких именно ситуациях страховка защитит вас финансово.
Банки часто предлагают купить страховку. Например, страхование жизни и здоровья поможет погасить долг в случае, если заёмщик надолго окажется на больничном: либо деньги банку выплатит сама страховая компания напрямую, либо страховщик перечислит деньги своему клиенту, чтобы тот сам продолжил рассчитываться по кредиту. Приобретая подобные страховые полисы, обязательно выясните, в каких именно ситуациях страховка защитит вас финансово.
6. Остерегайтесь мошенников и нелегалов
В интернете нередко встречается реклама выгодных займов без справок и поручительств, даже с плохой кредитной историей. За такими предложениями могут скрываться чёрные кредиторы или мошенники, общение с ними грозит обернуться переплатой по процентам и даже потерей заложенного имущества. Кредиторы-нелегалы обычно скрываются под видом микрофинансовых организаций (МФО), комиссионных магазинов или ломбардов. Прежде чем воспользоваться услугами кредитора, убедитесь, что он работает легально. Это можно сделать на сайте Банка России cbr.ru в разделе «Проверить участника финансового рынка».
7. Что делать, если стало сложно платить по кредиту?
Не игнорируйте проблему, обратитесь к кредитору и обсудите возможные варианты её решения. Ведь банк заинтересован в том, чтобы заёмщик вернул долг. Реструктуризация кредита позволит изменить график платежей так, чтобы взносы стали посильными для заёмщика: например, можно уменьшить размер платежа за счёт увеличения срока кредита.
За каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита не превышает 150 тыс. рублей по кредитной карте, 1,6 млн рублей — по автокредиту и не более 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам.
Можно также воспользоваться кредитными каникулами: это отсрочка платежей на срок до полугода. В этот период не начисляются штрафы и пени, кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты весь срок каникул начисляются полностью, но заёмщик их погашает после окончания каникул. Выйти на кредитные каникулы можно в двух случаях. Первый — доход заёмщика за последние два месяца снизился больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Второй — если заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации: аварии, катастрофы, стихии или других бедствий. За каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита не превышает 150 тыс. рублей по кредитной карте, 1,6 млн рублей — по автокредиту и не более 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам.
Крайней мерой в ситуации проблем с долгами может стать банкротство. Однако в этом случае у заёмщика могут забрать почти всё имущество — не тронут только единственное жильё и предметы первой необходимости. По ипотечному кредиту банк вправе забрать и продать заложенный дом и квартиру, даже когда другого жилья нет.
8. Следите за кредитной историей
Это поможет быть уверенным, что все ваши обязательства по кредитам выполнены и никаких долгов не осталось, а также позволит узнать индивидуальный рейтинг заёмщика и оценить свои шансы на получение нового кредита или займа. Проверить кредитную историю можно в специальных организациях — бюро кредитных историй. Найти, где находится ваша история, можно через портал «Госуслуги», выбрав услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Отчёт бюро можно запросить на электронную почту или на бумаге, дважды в год — бесплатно.
Больше информации об ответственном заимствовании ищите на портале «Финансовая культура». В разделе «Кредитный калькулятор» можно рассчитать график платежей по интересующему кредиту и оценить свои возможности погашения долга, а с помощью «Теста заёмщика» — рассчитать долговую нагрузку и понять, какой кредит вам по силам.
С 1 июля жители Карелии, получающие поддержку от государства, могут оформить в банке социальный вклад и социальный счёт.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
