Взять кредит или не брать? Подводные камни быстрых денег

Микрофинансовые организации зазывают заманчивыми предложениями прямо на улицах. Быстрые деньги можно получить без лишних формальностей и лишних документов. Когда можно воспользоваться такими услугами, а когда все-таки лучше обратиться в банк рассказала главный экономист экономического отдела Отделения-НБ Республика Карелия Северо-Западного ГУ Банка России Елена Бочарова.

Иван Смирнов, «АиФ Карелия»: В каких случаях имеет смысл идти за деньгами именно в МФО?

Елена Бочарова: Микрофинансовые организации (МФО) выдают кредиты на малый срок и на небольшие суммы, поэтому к заёмщикам относятся лояльнее, чем банки. Предположим, срочно потребовалась небольшая сумма на несколько дней – до зарплаты. Человек не уверен, что получит одобрение на кредит в банке (никогда не брал займов и нет кредитной истории, или имеющийся дополнительный заработок подтверждать долго, а деньги нужны сейчас). В банке такому заёмщику, скорее всего, будет сложно сразу получить кредит.

- Каковы процентные ставки в МФО?

- Проценты по займам в МФО выше, чем по кредитам в банке. Это объясняется скоростью и простотой получения займа. Решение о выдаче займа без залога могут одобрить в течение часа. Заявку и документы даже новый заемщик может подать через сайт микрофинансовой организации, а деньги придут на банковскую карту. Максимальная процентная ставка по займам до 1 года ограничена 1% в день (365% годовых). Например, заёмщик берет в МФО 10 000 рублей на 14 дней. Он должен будет отдать 11 400 рублей: 10 000 основной долг и 1 400 проценты.

Проценты и штрафы

- На что в МФО могут одолжить деньги?

- Для граждан есть несколько видов займов. «До зарплаты» – на сумму не более 30 000 рублей на срок до 30 дней. «Длинные» займы – на сумму от 30 000 до 100 000 рублей на срок до 1 года. POS-микрозаймы – на сумму до 100 000 рублей в точках продаж. Если покупателю не хватает средств на покупку товара, кредит на него он может оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Микрозайм под залог – на сумму до 1 млн рублей. Некоторые МФО готовы одалживать крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог ценное имущество – автомобиль, нежилую недвижимость. Под залог жилья оформлять займы запрещено – такой закон действует с ноября 2019 года: ни жилое помещение, ни долю в праве на общее имущество в качестве залога по займу МФО принимать не имеют права. Этот закон защищает заемщиков от мошенничества с их недвижимостью.

- Что будет, если вовремя не рассчитался по микрозайму?

- От баснословных переплат заемщиков защищает закон. С 2016 года Банк России последовательно снижает предельный размер задолженности по займам. Сейчас максимальная сумма всех платежей заёмщика не может превышать размер выданного кредита или займа сроком до 1 года более чем в 1,5 раза. Речь идет об общей сумме процентов, комиссий, неустоек, штрафов и других дополнительных платежах. Как только этот предел будет достигнут, начисление процентов и иных мер ответственности заемщика должно быть прекращено. Например, если заемщик получил в МФО на 1 год 10 000 рублей, то даже если он не погасит заем вовремя, то должен будет вернуть не больше 25 000 рублей (долг 10 000 рублей и проценты/штрафы/пени в размере не более 15 000 рублей).

МФО для бизнеса

- Может ли бизнес получить заем в МФО?

- Изначально МФО были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков – чтобы пройти банковскую проверку кредитоспособности, компании нужна хорошая кредитная история, большие обороты, весомый пакет документов. Получить заем в МФО проще – предпринимателю надо предоставить небольшой пакет документов (паспорт, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, налоговую декларацию), заем обычно предоставляют в течение недели. Максимальная сумма микрозайма для бизнеса – 5 млн рублей. Но проценты за такой заем могут оказаться выше, чем по кредиту в банке, в зависимости от суммы, срока и вида займа.

- Как получить заем по более выгодной ставке?

- Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей. В таких МФО ставки по займам для малого и среднего бизнеса могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. Эти микрофинансовые организации работают в рамках государственных программ поддержки малого и среднего предпринимательства и выдают займы бизнесменам по сниженной процентной ставке. Такие организации есть и в Карелии. По госпрограммам получить льготный заем до 1 млн рублей могут также самозанятые. Снизить процент по займу МФО может и в том случае, если предприниматель предоставит поручительство других людей или компаний, либо залог (товар, оборудование, ценные бумаги, транспорт, недвижимость, личное имущество).

Финансовые хитрости. Как не попасть на удочку банка или страховщика Подробнее

«Черные кредиторы» берут дороже

- Как не нарваться на нелегалов под вывеской МФО?

- Нелегальные кредиторы нередко маскируются под вывеской микрофинансовых организаций, заманивают клиентов яркой рекламой и обещанием предоставить займы без справок и поручительств. Поэтому перед тем, как взять заём, следует проверить легальность компании на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка». В том же разделе размещается список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке – в него включены все выявленные с 2020 года компании с признаками нелегального кредитора.

- Чем грозят услуги «черных кредиторов»?

- Услуги нелегалов могут обернуться завышенными процентами по кредиту. Если в легальной МФО даже в случае задержки выплаты ваш долг не может превысить размер самого займа более чем в 1,5 раза, то черным кредиторам выгодна ситуация с ростом задолженности. В итоге размер долга их клиента может увеличиться в десятки раз. В частности, случаи, когда люди теряли квартиры из-за невозвращенных долгов, чаще всего были связаны с черными кредиторами, которые выдавали себя за МФО. Или, например, если еще на этапе выдачи займа под залог вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «формальностью», – то вы явно столкнулись с черным кредитором. Чтобы пресечь незаконное предоставление потребительских кредитов и займов, принят закон об усилении ответственности за подобного рода нарушения: для нелегальных кредиторов увеличили штрафы (максимально – до 2 млн рублей), а в некоторых случаях ввели уголовную ответственность (за предоставление крупных займов – на общую сумму от 2, 25 млн, и за неоднократное привлечение к административной ответственности за подобного рода деятельность).

110 лет главного банка Карелии. Николай II выразил удовольствие Подробнее

Доверяй, но проверяй

- Востребованы ли услуги МФО в Карелии?

- В 2020 году юридические лица и индивидуальные предприниматели получили от МФО Карелии займы на сумму 427 млн рублей, а в первом полугодии 2021 года – уже 123 млн рублей. Граждане довольно аккуратно пользуются возможностью «занять до зарплаты». В первом полугодии 2021 года они позаимствовали у микрофинансовых организаций Карелии 122 млн рублей, что на 15% меньше, чем в первом полугодии 2020 года. При этом «займов до зарплаты» МФО Карелии с января по июнь выдали на сумму 32,3 млн рублей.

Всего – и предпринимателям, и гражданам – МФО, зарегистрированные на территории республики, выдали почти 18 тыс. микрозаймов.

- О чем важно знать заемщику МФО?

Обдумайте, действительно ли ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги. Оцените свои возможности – сможете ли вы в положенный срок вернуть долг и проценты. Убедитесь, что выбранная вами компания указана в государственном реестре микрофинансовых организаций. Данные в вашем договоре должны полностью соответствовать данным компании в реестре (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование организации, адрес местонахождения). Проверьте на сайте Банка России, нет ли этой организации среди компаний с признаками нелегальной деятельности. Изучите договор и все условия займа. Полная стоимость займа в процентах годовых и в денежном выражении должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Чем быстрее вы погасите микрозаем, тем меньше денег из своего бюджета заплатите. Сохраняйте документы об оплате задолженности (чек или квитанцию). Попросите в микрофинансовой организации справку о погашении займа. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, – обращайтесь в Банк России. Денежные споры с микрофинансовыми организациями до суда решает и финансовый омбудсмен (дела рассматривают не дольше 15 дней). Услуга бесплатна. Подать заявление можно онлайн на сайте финансового уполномоченного. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.