112

Взять кредит или не брать? Подводные камни быстрых денег

Александр Фирсов / Коллаж АиФ

Микрофинансовые организации зазывают заманчивыми предложениями прямо на улицах. Быстрые деньги можно получить без лишних формальностей и лишних документов. Когда можно воспользоваться такими услугами, а когда все-таки лучше обратиться в банк рассказала главный экономист экономического отдела Отделения-НБ Республика Карелия Северо-Западного ГУ Банка России Елена Бочарова.

Иван Смирнов, «АиФ Карелия»: В каких случаях имеет смысл идти за деньгами именно в МФО?

Фото: Центробанк РФ

Елена Бочарова: Микрофинансовые организации (МФО) выдают кредиты на малый срок и на небольшие суммы, поэтому к заёмщикам относятся лояльнее, чем банки. Предположим, срочно потребовалась небольшая сумма на несколько дней – до зарплаты. Человек не уверен, что получит одобрение на кредит в банке (никогда не брал займов и нет кредитной истории, или имеющийся дополнительный заработок подтверждать долго, а деньги нужны сейчас). В банке такому заёмщику, скорее всего, будет сложно сразу получить кредит.

- Каковы процентные ставки в МФО?

- Проценты по займам в МФО выше, чем по кредитам в банке. Это объясняется скоростью и простотой получения займа. Решение о выдаче займа без залога могут одобрить в течение часа. Заявку и документы даже новый заемщик может подать через сайт микрофинансовой организации, а деньги придут на банковскую карту. Максимальная процентная ставка по займам до 1 года ограничена 1% в день (365% годовых). Например, заёмщик берет в МФО 10 000 рублей на 14 дней. Он должен будет отдать 11 400 рублей: 10 000 основной долг и 1 400 проценты.

Проценты и штрафы

- На что в МФО могут одолжить деньги?

- Для граждан есть несколько видов займов. «До зарплаты» – на сумму не более 30 000 рублей на срок до 30 дней. «Длинные» займы – на сумму от 30 000 до 100 000 рублей на срок до 1 года. POS-микрозаймы – на сумму до 100 000 рублей в точках продаж. Если покупателю не хватает средств на покупку товара, кредит на него он может оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Микрозайм под залог – на сумму до 1 млн рублей. Некоторые МФО готовы одалживать крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог ценное имущество – автомобиль, нежилую недвижимость. Под залог жилья оформлять займы запрещено – такой закон действует с ноября 2019 года: ни жилое помещение, ни долю в праве на общее имущество в качестве залога по займу МФО принимать не имеют права. Этот закон защищает заемщиков от мошенничества с их недвижимостью.

- Что будет, если вовремя не рассчитался по микрозайму?

- От баснословных переплат заемщиков защищает закон. С 2016 года Банк России последовательно снижает предельный размер задолженности по займам. Сейчас максимальная сумма всех платежей заёмщика не может превышать размер выданного кредита или займа сроком до 1 года более чем в 1,5 раза. Речь идет об общей сумме процентов, комиссий, неустоек, штрафов и других дополнительных платежах. Как только этот предел будет достигнут, начисление процентов и иных мер ответственности заемщика должно быть прекращено. Например, если заемщик получил в МФО на 1 год 10 000 рублей, то даже если он не погасит заем вовремя, то должен будет вернуть не больше 25 000 рублей (долг 10 000 рублей и проценты/штрафы/пени в размере не более 15 000 рублей).

МФО для бизнеса

- Может ли бизнес получить заем в МФО?

- Изначально МФО были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков – чтобы пройти банковскую проверку кредитоспособности, компании нужна хорошая кредитная история, большие обороты, весомый пакет документов. Получить заем в МФО проще – предпринимателю надо предоставить небольшой пакет документов (паспорт, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, налоговую декларацию), заем обычно предоставляют в течение недели. Максимальная сумма микрозайма для бизнеса – 5 млн рублей. Но проценты за такой заем могут оказаться выше, чем по кредиту в банке, в зависимости от суммы, срока и вида займа.

- Как получить заем по более выгодной ставке?

- Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей. В таких МФО ставки по займам для малого и среднего бизнеса могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. Эти микрофинансовые организации работают в рамках государственных программ поддержки малого и среднего предпринимательства и выдают займы бизнесменам по сниженной процентной ставке. Такие организации есть и в Карелии. По госпрограммам получить льготный заем до 1 млн рублей могут также самозанятые. Снизить процент по займу МФО может и в том случае, если предприниматель предоставит поручительство других людей или компаний, либо залог (товар, оборудование, ценные бумаги, транспорт, недвижимость, личное имущество).

«Черные кредиторы» берут дороже

- Как не нарваться на нелегалов под вывеской МФО?

- Нелегальные кредиторы нередко маскируются под вывеской микрофинансовых организаций, заманивают клиентов яркой рекламой и обещанием предоставить займы без справок и поручительств. Поэтому перед тем, как взять заём, следует проверить легальность компании на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка». В том же разделе размещается список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке – в него включены все выявленные с 2020 года компании с признаками нелегального кредитора.

- Чем грозят услуги «черных кредиторов»?

- Услуги нелегалов могут обернуться завышенными процентами по кредиту. Если в легальной МФО даже в случае задержки выплаты ваш долг не может превысить размер самого займа более чем в 1,5 раза, то черным кредиторам выгодна ситуация с ростом задолженности. В итоге размер долга их клиента может увеличиться в десятки раз. В частности, случаи, когда люди теряли квартиры из-за невозвращенных долгов, чаще всего были связаны с черными кредиторами, которые выдавали себя за МФО. Или, например, если еще на этапе выдачи займа под залог вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «формальностью», – то вы явно столкнулись с черным кредитором. Чтобы пресечь незаконное предоставление потребительских кредитов и займов, принят закон об усилении ответственности за подобного рода нарушения: для нелегальных кредиторов увеличили штрафы (максимально – до 2 млн рублей), а в некоторых случаях ввели уголовную ответственность (за предоставление крупных займов – на общую сумму от 2, 25 млн, и за неоднократное привлечение к административной ответственности за подобного рода деятельность).

Доверяй, но проверяй

- Востребованы ли услуги МФО в Карелии?

- В 2020 году юридические лица и индивидуальные предприниматели получили от МФО Карелии займы на сумму 427 млн рублей, а в первом полугодии 2021 года – уже 123 млн рублей. Граждане довольно аккуратно пользуются возможностью «занять до зарплаты». В первом полугодии 2021 года они позаимствовали у микрофинансовых организаций Карелии 122 млн рублей, что на 15% меньше, чем в первом полугодии 2020 года. При этом «займов до зарплаты» МФО Карелии с января по июнь выдали на сумму 32,3 млн рублей.

Всего – и предпринимателям, и гражданам – МФО, зарегистрированные на территории республики, выдали почти 18 тыс. микрозаймов.

- О чем важно знать заемщику МФО?

Обдумайте, действительно ли ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги. Оцените свои возможности – сможете ли вы в положенный срок вернуть долг и проценты. Убедитесь, что выбранная вами компания указана в государственном реестре микрофинансовых организаций. Данные в вашем договоре должны полностью соответствовать данным компании в реестре (ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование организации, адрес местонахождения). Проверьте на сайте Банка России, нет ли этой организации среди компаний с признаками нелегальной деятельности. Изучите договор и все условия займа. Полная стоимость займа в процентах годовых и в денежном выражении должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Чем быстрее вы погасите микрозаем, тем меньше денег из своего бюджета заплатите. Сохраняйте документы об оплате задолженности (чек или квитанцию). Попросите в микрофинансовой организации справку о погашении займа. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, – обращайтесь в Банк России. Денежные споры с микрофинансовыми организациями до суда решает и финансовый омбудсмен (дела рассматривают не дольше 15 дней). Услуга бесплатна. Подать заявление можно онлайн на сайте финансового уполномоченного. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Оставить комментарий (0)

Также вам может быть интересно


Топ 5 читаемых

Самое интересное в регионах